二胎房貸是在償還房貸期間解決財務危機的一種有效辦法，但你是否好奇房子二胎可以貸多少？本文由瑞合當鋪說明房屋增貸與二胎的差異、介紹申辦管道，並教你銀行與民間二胎房貸試算方法，幫助你選擇能提供較高房屋成數的貸款機構，以取得更高的二胎房貸額度。
房屋增貸、二胎差異是什麼？
房屋增貸與二胎貸款的最大差異在於第二次房屋貸款的機構是否與第一次相同。如果是同一家貸款機構，則稱為房屋增貸；如果是不同的貸款機構，則稱為房屋二胎。以下說明申辦二胎房貸的常見情況：
住在高雄的小美在銀行申辦房屋借款，但在還房貸期間仍有資金需求，因此向銀行提出房屋增貸的申請。但由於銀行房屋增貸條件較嚴格，小美無法通過審核。這時，她就可以向其他高雄民間房屋借款機構申請二胎房貸，以增加週轉資金。
房子二胎可以貸多少？
貸款機構會委由專業不動產鑑價師評估此件新成屋，再根據房屋鑑價結果及屋主條件，評估房屋二胎貸款。銀行與融資公司有額度上限，分別為 200 萬和 300 萬。而大部分高雄民間房屋借款額度無限制，以瑞合當鋪房屋二胎借款為例：
小美擁有一棟價值 1200 萬元的房子，扣除房貸餘額為 300 萬元。而二胎額度成數可貸到 90%，因此最後可貸金額為 270 萬元。
二胎房貸管道有哪些？
二胎房貸顧名思義即是用名下房產抵押設定，簡單來說就是用「房屋借錢」，且這物件是在「還有第一順位抵押權」的情況下，另設定第二順位之貸款。因為房屋二胎貸款牽涉層面較廣，申辦房屋二胎手續較繁瑣，通常會委託代書申辦；若在銀行辦不過，可找民間二胎辦理，也是一種快速取得資金的方法喔。
委託代書：省去繁瑣流程，但需服務費
有房屋二胎需求時，若不想自己處理複雜的申請法律文件、跑流程，可以委託通過國家考試的土地代書、地政士或土地登記專業代理人等協助代為處理房屋二胎事宜。委託代書會從中協調買賣雙方和銀行，處理複雜法律文件、案件追蹤等，代書則會從中酌收服務費。
民間二胎：銀行婉拒後的選項，注意合法性
假使自己的條件不夠被銀行婉拒，這時有些代書會轉而介紹民間二胎給貸款人，擁有資金的民間金主，甚至有些代書資金充裕也會自己當金主。不過民間房屋二貸金主多而複雜，建議是找有「政府立案、合法設立的業者才能保障自身財產安全」。我們會推薦找高雄瑞合當鋪協助，至今當鋪已不再只承做小額借款項目，有些擁有較多資金的當鋪也開始承接像是房屋土地二胎、企業周轉等大額借款。
二胎房貸試算怎麼算？
房屋二胎成數會影響申請房屋二胎貸款的金額，而不同貸款機構所提供的房屋二胎成數計算是不同的。以下是各管道二胎房貸試算：
假設小美購入房屋總價為 1200 萬，向銀行 A（第一順位）貸款 800 萬，經過五年已還 200 萬，還欠銀行 A 600 萬元。因為資金需求打算申辦房屋二胎，那麼小美找銀行還是民間二胎分別能貸到多少成數呢？哪個對小美較有優勢？
銀行二胎房貸：成數限制較嚴格
一般來說，在銀行、合作社或農漁會等房屋二胎房貸成數上限大約會落在 85%，而不動產的設定金額等於貸款金額的 1.2 倍。
承接上述小美房屋二胎問題，小美的銀行房貸設定金額與最高貸款額度如下算式：
- 房貸設定金額：800×1.2=960 萬
- 二胎最高額度：1200×0.85−960=60 萬
民間二胎房貸：額度空間更大
在民間二胎房貸成數上限會比銀行多，最高可達 120%。以高雄民間房屋借款為例：
- 一胎房貸剩餘金額：600 萬
- 二胎最高額度：1200×1.2−600=840 萬
不過多數民間業者在承做二胎房貸時會自行額度設定上限，通常會以 300 萬元為主。因此小美若選擇民間二胎「最高」可貸到 300 萬元，比起銀行來說，真的能有更多資金可活用。
房屋二胎成數高推薦：瑞合當鋪
借款人可請代書或民間二胎業者依照你的信用條件、財力狀況、房屋條件、房屋種類、房屋區域、房屋屋齡等做房屋抵押貸款試算。有房屋二胎借款需求嗎？歡迎來電高雄瑞合當鋪詢問。
